Реклама




  •  

    8. Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж

     

    Страхование граждан, выезжающих за рубеж, — сложный, комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и страхования неотложной помощи. Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж.

    Основное содержание данного вида страхования составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует на территории постоянного проживания.

    Систему взаимоотношений в рамках ДМС можно проиллюстрировать следующим образом (рис. 7.2)

    Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж, — включение в него страхования неотложной помощи (в международной терминологии — а55151апсе тзигапсе). Страхование неот

    ложной помощи — специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге неотложной помощью будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до мастерской, а сам ремонт будет оплачен или из средств страхователя, или за счет автотранспортного страхования — каско (если имеется соответствующий договор). В ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов врача в ночное время или срочная госпитализация — предметом страхования неотложной помощи.

    Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой среде. При наступлении несчастного случая, болезни, при поломке автомобиля основной проблемой путешественника может стать не оплата расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. В силу этого страхование неотложной помощи играет основную роль в страховании граждан, выезжающих за рубеж.

    Организация данного вида страхования возможна в двух формах: компенсационной или сервисной.

    В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует. Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных документов (счетов, рецептов и т. д.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответствен-ность страховщика при данной форме страхования, как правило, ограничивается суммой 200—400 долл. которая обычно достаточна для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости. Система компенсационного страхования широкого распространения не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиентам. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем иногда значительную для частного лица, денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских и т. п. расходов. Страховщик практически лишен возможности проверять обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически не подкон-трольны. Есть еще одна причина, препятствующая развитию компенсационного страхования. Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств гарантией того, что воз-можные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.

    В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный должен сообщить о факте несчастного случая, болезни, поломке автомобиля. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается оперативный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг.

    Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализиро-ванных организаций — страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке высока: несколько крупных специализированных организаций занимают лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания Еигоре А55151апсе, контролирующая около 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78 ООО организаций — поставщиков услуг.

    Лидерами в данной сфере деятельности являются также Сеза Аз - 5151апсе, контролирующая 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, Мопсйа1, ЕМа и Мегсиг.

    Таким образом, полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, или комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:

    • непосредственно страховщика, т. е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж;

    организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать: специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи; специализированная нестраховая сервисная компания.

    При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному. После этого оператор по воз-можности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание услуги.

    Российские страховщики предлагают разработанные совместно с зарубежными страховыми компаниями страховые полисы, обеспечивающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услугами и услуги других видов.

    Например, программа Есопош-с1а55 предусматривает организа-цию и оплату:

    медицинских расходов (исключая расходы на стоматологическую помощь);

    медицинской транспортировки;

    репатриации тела в случае смерти застрахованного.

    Программа Вшшезз-сШзк аналогична программе Есопош-с1а55, но

    предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую помощь. Программа VIР кроме этого обеспечивает:

    оплату услуг экстренной медицинской помощи;

    организацию и оплату посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;

    организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;

    организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

    организацию и оплату юридической защиты застрахованного;

    организацию помощи при потере документов.

    Дополнительно может быть предоставлено страхование расходов,

    связанных с организацией и оплатой:

    помощи при поломке личного автотранспорта;

    срочных сообщений;

    поиска и возвращения багажа.

    Большинство страховых компаний не включают в страховое покрытие расходы на:

    профилактические мероприятия и консультации;

    пластические операции;

    стоматологическое и иное протезирование;

    лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обострений, угрожающих жизни застрахованного лица;

    лечение нетрадиционными способами и т. д.

    Основными факторами, влияющими на величину страхового тарифа, являются:

    возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость полиса увеличивается в 1,5—4 раза;

    страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги, так и с удаленностью или труднодоступностью территорий;

    продолжительность поездки. В целом с увеличением продолжительности поездки страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается;

    цель поездки. По поездкам туристического плана, как правило, устанавливаются минимальные тарифы и повышенные тарифы — для спортивных походов и соревнований;

    применение франшиз и ограничений ведет к снижению страхового взноса;

    способ продаж. Российские страховщики предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных;

    территория действия страхового полиса. Чем шире территория страховой защиты, тем дороже страхование.

    В качестве примера можно привести следующие базовые тарифы по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж (ис-ключая США, Канаду, Японию, Австралию, табл. 7.5.).

    Таблица75 Страховые тарифы при страховании граждан, выезжающих за рубеж на срок от 1 до 60 дней, долл. США Количество дней Страховые суммы 15 000 25 000 30 000 50 000 70 000 До 7 0,61 0,90 0,98 2,2 2,57 8-15 0,58 0,84 0,95 2,05 2,29 16-60 0,55 0,80 0,91 1,80 1,95

    Страховая сумма определяется исходя из варианта страхования и страны пребывания. Страховые суммы от 50 ООО до 100 ООО долл. США рекомендуются для поездок в страны, где стоимость медицинских услуг значительно выше, чем в среднем по миру, а также с учетом месторасположения государства, поскольку дальность расстояния сказывается на стоимости билетов при необходимости транспортировки и, конечно же, на стоимости услуг по репатриации. Именно к таким странам относятся США (включая все страны Карибского бассейна), Канада, Австралия, Япония.

    Для въезда в страны Шенгенского соглашения обязательным условием является наличие полиса по страхованию медицинских расходов со страховой суммой не менее 30 ООО долл. По желанию клиента в ряд стран бывшего социалистического содружества (Болгария, Словакия, Польша и некоторые другие) допускается покрытие в 15 ООО долл. США.

     



  • На главную