Реклама




  •  

    Страхование ответственности за качество продукции

     

    По уровню развития механизма страхования ответственности в стране можно судить о социальном здоровье нации, экономическом и оборонном потенциале государства

    Л. В. Бесфамильная — профессор кафедры «Управление страховым делом и социальным страхованием» Государственного университета управления, заслуженный стандартизатор СССР, канд. экон. наук, доцент

    Страхование гражданской ответственности за качество продукции

    По мере развития рыночных отношений российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, национальной безопасности, благосостояния и достойного уровня жизни граждан путем выпуска высококачественных и конкурентоспособных промышленных и потребительских продукции, товаров, работ, услуг (далее — продукции). Для этого особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологического обеспечения и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции (далее — СГОКП).

    За рубежом различные виды страхования гражданской ответственности (ГО) пользуются все большим спросом. Объем поступлений страховых премий (СП) по ним уступает лишь сумме собранных СП по долгосрочному страхованию жизни. В России же объем поступлений по страхованию ответственности в общем объеме СП очень мал — по состоянию на 01.01.2009 г. лишь 4%. Убыточность СП по страхованию ГО — 9%.%. Это совсем не означает, что данный вид страхования является выгодным и не рисковым. Такое явление может быть объяснено тем, что условия страхования и процедура выплат страхового возмещения сильно забюрократизированы, сложны и трудоемки. так как обычно в правилах страхования предусмотрено судебное регулирование страхового убытка. А возмещаемые суммы во многих случаях не соответствуют реальному ущербу и физическому вреду .

    На защите прав потерпевших

    В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост количества исков потребителей по поводу причиненного вреда их жизни, здоровью и имуществу, а также огромного морального вреда в результате использования приобретенной некачественной продукции. При этом 90% исков не доходят до судов. А это значит, что потерпевшие остаются один на один со своей бедой, экономическим и физическим вредом, нереализованным своим законным правом на защиту от недоброкачественной продукции. От массового изъятия из торговли и приостановки производства некачественных и инфекционных продуктов заводы и торговые предприятия несут огромные экономические потери, которые можно было бы оперативно компенсировать через страховой механизм, а может быть и предотвратить страховщиками с помощью конкретных превентивных мер из специальных резервов предупредительных мероприятий (РПМ).

    В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, окружающей природной среде в результате использования продукции (выполнения работ, оказания услуг), произведенной (реализованных или оказанных) с недостатками и не соответствующей санитарным нормам и правилам, а также требованиям технических регламентов предлагается принять ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании». В нем должны устанавливаться правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования ГО изготовителей, исполнителей, продавцов (далее — обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование). Это становится особенно актуальным в свете ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», который сокращает список лицензируемых видов деятельности почти в два раза и в будущем вводит упрощенный порядок их получения с одновременным обязательным страхованием ГО. В этой связи государству необходимо пересмотреть приоритеты в развитии страхового бизнеса России и создать соответствующую законодательную базу для гармоничного экономического стимулирования такого важнейшего социально-значимого вида страхования, как обязательное страхование ГО изготовителей, продавцов и исполнителей за качество продукции с учетом особенностей санитарно-эпидемиологических показателей .

    Что дает обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование?

    Проанализировав результаты пробного внедрения данного вида страхования в Москве, можно сделать следующие выводы:

    • СГОКП является реальным, оперативным и эффективным механизмом защиты прав потребителя и реализации Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О техническом регулировании», проекта ФЗ «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании»;
    • через страховой механизм обеспечиваются дополнительные гарантии реализации права потребителя на продукцию, соответствующую требованиям технических регламентов, санитарно-эпидемиологических норм, национальных стандартов;
    • снижается финансовая нагрузка на государственный бюджет при финансировании работ по экспертизе качества, стандартизации, метрологии и сертификации, надзору за соблюдением требований стандартов и сертификатов соответствия;
    • экономическими методами страхования решаются важнейшие социально-экономические и политические задачи: повышение и обеспечение надлежащего качества продукции; увеличение валютного резерва страны, повышение ее оборонного потенциала и безопасности;
    • обеспечивается оперативная и эффективная защита населения и предприятий от некачественной продукции. Пострадавшие смогут получать своевременную денежную компенсацию, адекватную материальному и физическому вреду (ущербу);
    • повышается уровень занятости населения при реализации программы страхования, так как потребуется создание новых рабочих мест (за счет увеличения объема страхования и других инфраструктур в этой области: оценщики, аудиторы, ремонтные службы, эксперты, страховые агенты, страховые брокеры, сюрвейеры, специалисты по созданию интернет-технологий и др.);
    • временно свободные средства страховщика, аккумулированные через страховой механизм в страховых резервах для обеспечения потенциальных страховых выплат, могут быть эффективно инвестированы в государственные долгосрочные социальные программы, что делается во всех цивилизованных странах с развитой рыночной экономикой.

    Страхование как метод управления качеством

    Анализ состояния проблемы качества продукции и жизни населения в развитых странах и в России приводит к мысли о необходимости внедрения активно используемых за рубежом методов управления качеством товаров, работ (услуг) с помощью СГОКП. Это становится особенно актуальным, поскольку в 2003 г. Европейская комиссия приступила к осуществлению очередного проекта: «Приближение технических правил и стандартов Российской Федерации к техническому законодательству стран-членов ЕС».

    СГОКП необходимо по следующим причинам:

    • наша страна — важнейший торговый партнер Европейского Союза;
    • существует соглашение о сотрудничестве и взаимодействии между ЕС и России, предусматривающее, в том числе, гармонизацию технического законодательства РФ и ЕС и, как следствие — взаимное признание результатов испытаний и сертификатов соответствия;
    • намеченное вступление России в ВТО требует «прозрачности» соответствующих правил и норм.

    В России уже создана нормативно-правовая база по защите прав потребителей в виде основополагающих ФЗ «О техническом регулировании», Закона РФ «О защите прав потребителей» и стандартов ГОСТ Р ИСО серии 9000 нового поколения, что реально повлияет на потребность в формировании и развитии новых страховых услуг (СУ), условий для включения отечественных страховых компаний (СК) в процесс формирования эффективного и цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции методами страхования.

    Опыт зарубежных стран с развитой рыночной экономикой показывает, что единственным финансовым инструментом, который выгоден предпринимателям и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции. является СГОКП с учетом санитарно-эпидемиологических показателей. Данный вид страхования позволяет:

    • предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;
    • во многих случаях быть необходимым условием для продвижения российской продукции на внешние рынки. При заключении предпринимателями договора СГОКП в российских СК создаются предпосылки для предотвращения (сокращения) оттока валютных средств из России, что неизбежно при страховании у западных страховщиков на их условиях;
    • повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции, что увеличит общий объем валютной выручки России, экономический и оборонный потенциалы страны;
    • повысить экономическую и социальную эффективность технического регулирования, сертификации и добровольной стандартизации товаров, работ (услуг) ;
    • обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции за счет своевременных страховых выплат по страховым случаям причинения вреда, что является важной социальной и экономической задачей любого государства;
    • ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность, не требующую технического регулирования;
    • получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции, что будет способствовать повышению эффективности надзорной функции Роспотребнадзора, ФАС России, Росстрахнадзора, Ростехрегулирования и функции управления качеством продукции. созданию необходимой статистической базы для обоснования оптимальной тарифной политики, разработке достоверных методов прогнозирования потенциальных экономических потерь и оценки фактического вреда от некачественной продукции.

    Комплексная программа

    Сложившаяся практика СГОКП в России далека от совершенства и не отвечает главной своей цели — обеспечению надежной финансовой гарантии через страховой механизм. Отсутствие комплекса взаимосвязанных, последовательных мер, предпринимаемых государством по развитию всего сектора страхования, недостаточный теоретический и практический опыт российских страховщиков и их разобщенность не позволили отечественным компаниям набрать необходимый потенциал по данному виду страхования. Решение этой проблемы требует крупных финансовых вложений, высокого профессионализма, изменения законодательства. Поэтому необходима целенаправленная государственная программа по развитию в стране СГОКП с учетом специфики санитарно-эпидиологических показателей.

    Разработка и внедрение в России такой программы должны осуществляться на основе нижеследующих принципов:

    1. В СГОКП должны гармонично сочетаться обязательная и добровольная формы страхования. Для внедрения обязательной формы Ростехрегулированию необходимо ввести норму обязательного страхования ответственности за качество при получении сертификата соответствия. С этой целью следует пересмотреть и усовершенствовать правовую базу технического регулирования, сертификации и управления качеством, правовые отношения в области страхования, защиты прав потребителей, управления качеством продукции и обязательного страхования. При этом в законодательство необходимо ввести норму СГОКП на случай неплатежеспособности ответчика. Она будет рассчитываться из себестоимости товара, что приведет к увеличению последней в среднем на 1,0—1,5%.

    2. Для обеспечения качества и эффективности СУ по СГОКП (это касается и других видов страхования ответственности) необходимо разработать и внедрить комплексную программу стандартизации данного вида страхования под методическим руководством Росстрахнадзора совместно с Ростехрегулированием, Всероссийским научным страховым обществом (ВНСО) и сообществами страховщиков. Для этого следует разработать комплекс стандартов, в который должны входить: стандартные (типовые) правила страхования; стандарты на методику сбора и анализа статистики для расчета страховых тарифов по видам вреда; стандарты на методику расчета базовых страховых тарифов; стандарты на положения формирования и использования страховых резервов (далее — СР); стандарты определения потенциального и фактического вреда от страховых случаев; стандарты на определение стоимости жизни потерпевших и др. С этой целью необходимо активно использовать имеющуюся богатую (уникальную) статистическую базу территориальных органов Ростехрегулирования по соблюдению технических регламентов, международных и национальных стандартов, а также статистику контролирующих органов по безопасности продукции и услуг, Роспотребнадзора, Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и др. страховых сообществ. Это позволит разработать национальный стандарт на методику сбора, обработки статистики для расчета страховых тарифов, страховых резервов по СГОКП, дифференцируя их по видам страховых рисков, видам продукции и услуг, срокам страхования и страховым суммам, наличия технических регламентов или сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы управления качеством или производством и других факторов, подтверждающих стабильность характеристик страхователя.

    3. В соответствии со стандартными условиями страхования СК должны принимать на себя обязательства по защите имущественных интересов предпринимателей, связанных с возмещением имущественного, физического и морального вреда не только физическим лицам, но и организациям любой организационно-правовой формы, возникшего в результате реализации продукции с недостатками.

    4. Правила обязательного и добровольного страхования должны предусматривать возможность применения франшизы (по имущественному вреду) в целях ограничения числа обращений за страховым возмещением по несущественным претензиям, совокупность которых, как показывает мировой опыт, достигает больших значений. Ее введение в правила страхования эффективно повлияет на управление качеством продукции самих предпринимателей.

    5. Для эффективного обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по СГОКП и повышения их рентабельности должен активно использоваться механизм перестрахования и сострахования по крупным и опасным рискам. Это потребует от СК России под руководством Росстрахнадзора и ВСС внести изменения в уже работающие с 2000 г. типовые (стандартные) правила и технологию страхования (перестрахования) ответственности за качество с учетом российского и международного опыта как основы повышения качества данной СУ. В правилах должно быть предусмотрено право страховщика отказать в обязательном страховании при несоблюдении условий обеспечения качества продукции (услуги). Реализация данного мероприятия позволит экономически эффективно заменить лицензии на различные виды бизнеса на СГОКП.

    6. Средства, аккумулированные у СК в РПМ, должны законодательно формироваться из себестоимости СУ и стать целенаправленным дополнительным источником финансирования фундаментальных и прикладных исследований в области управления качеством, технического регулирования, стандартизации, сертификации, метрологического обеспечения производства, управления и предупреждения рисков предпринимателей с целью сокращения потенциальных страховых событий и предотвращения убытков в результате некачественной продукции и услуги. В этой связи необходимо срочно изменить положение Налогового кодекса РФ, которое не позволяет страховщикам осуществлять формирование РПМ по добровольному страхованию ответственности из себестоимости СУ.

    7. Эффективное внедрение в российскую практику СГОКП требует серьезной аналитической работы по системному анализу тарифной политики, формирования СР, оценке финансовых показателей экономической эффективности страховой деятельности, балансированию страхового и инвестиционного портфеля в целом. В этой связи финансовый контроль за СК со стороны государства должен быть более эффективен.

    Реализация описанной комплексной программы по созданию и внедрению системы СГОКП позволит экономически обоснованно сократить лицензирование отдельных видов деятельности и заменить его данным рыночным механизмом, что в значительной степени улучшит экономическое и социальное положение населения, повысит его благосостояние и экономическую безопасность страны.

    Теги: Защита прав потребителей

    Начало активности (дата): 01.06.2009

    Количество показов: 10294

     



  • На главную